La bancarización de México: Un reto para el país.

Con la digitalización de los servicios bancarios y el crecimiento de las fintech, se han creado nuevas oportunidades para que los mexicanos gestionen sus finanzas de manera más eficiente y segura. Sin embargo, persisten desafíos significativos que obstaculizan el acceso equitativo a estos beneficios financieros en toda la población.

La pandemia representó un desafío considerable pero también actuó como un catalizador para la evolución de los métodos de pago en México. El incremento en las compras en línea durante los periodos de confinamiento impulsó el crecimiento del comercio electrónico y obligó a las empresas a acelerar su digitalización. Aunque las fintech ya estaban en movimiento, este evento aceleró significativamente su adopción y desarrollo.

México está encarando grandes retos en este ámbito, aunque ya se han logrado algunos avances significativos. La pandemia de COVID-19 ha impulsado a los bancos a invertir más en digitalización; por ejemplo, las transferencias a través del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) han aumentado notablemente, pasando de un 0.5% a un 4%. Además, el uso de plataformas en línea para realizar operaciones bancarias ha experimentado un rápido crecimiento. Sin embargo, persiste un cierto nivel de desconfianza entre la población hacia estos medios digitales.

¿Qué es la ENIF y para qué nos sirve?
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), realizada trienalmente desde 2012 en colaboración entre la CNBV y el INEGI, es fundamental para entender la participación de los mexicanos en el sistema financiero. Este proyecto ofrece información detallada sobre la tenencia de productos financieros, el uso de medios de pago y canales de acceso, y las barreras que enfrentan tanto usuarios como no usuarios. Además, evalúa conocimientos, comportamientos y actitudes financieras, proporcionando insights sobre capacidades económico-financieras y necesidades de educación financiera en México. 

En los resultados pasados se muestra que en la población Mexicana de 18 a 70 años, 67.8% declaró tener al menos una cuenta o tarjeta de ahorro, un crédito, un seguro o una cuenta de ahorro para el retiro o Afore.

Además, el estudio muestra en cuanto a los pagos mayores de 501 pesos, el 78.7% de las personas de entre 18 y 70 años prefieren usar efectivo. Por otro lado, el 12.3% opta por tarjeta de débito, el 3.4% por tarjeta de crédito, y un 3.3% utiliza otros métodos como transferencias, cheques o tarjetas prepagadas.
Para compras inferiores a 500 pesos, el 90.1% de las transacciones se realiza en efectivo, mientras que el resto se efectúa mediante tarjetas u otros medios de pago.

¿Cuáles son los desafíos en el contexto de la economía Mexicana?
La digitalización ha transformado radicalmente el panorama bancario en México. Según la Unidad de Banca, Valores y Ahorro (UBVA), la mayoría de los bancos del país están adoptando estrategias más orientadas hacia lo digital en sus negocios y operaciones internas. Esto ha resultado en avances significativos en áreas como la igualdad de género, sostenibilidad y gestión de riesgos.

El verdadero reto reside en abordar las necesidades de los no bancarizados en áreas urbanas, a quienes algunos han etiquetado como "los olvidados de los bancos", según reporta El Economista. En México, aproximadamente 33 millones de personas no tienen acceso a ningún producto financiero, mientras que otros solo cuentan con uno.
Aunque hemos avanzado, muchos mexicanos aún carecen de acceso a servicios bancarios convencionales.

Aunque la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2021 señaló un aumento del 2% en la bancarización, la inclusión financiera completa sigue siendo un objetivo distante. Esta situación repercute directamente en el comercio electrónico y minorista en México. Aunado a esto, sigue siendo notable que uno de cada tres compradores en línea prefiera realizar pagos en efectivo en tiendas de conveniencia o comprar a plazos sin utilizar tarjetas, por lo que esta tendencia genera un panorama ambiguo frente al crecimiento constante de las ventas en línea.

El efectivo sigue siendo el método de pago predominante, lo que limita el desarrollo de un comercio integrado que abarque lo físico y lo digital. Para alcanzar el máximo potencial del comercio electrónico en México, es crucial superar estas barreras, promoviendo la confianza y la seguridad en los pagos digitales.

¿Cuáles son los pasos y posibles soluciones al problema?
En México, la alta proporción de personas desbancarizadas o subatendidas ha sido un catalizador para la creación y expansión de SOFIPOS, SOFOMES y Fintechs, entre otras. Estas entidades y tecnologías han llenado el vacío dejado por los bancos tradicionales, ofreciendo soluciones más accesibles, flexibles y adaptadas a las necesidades específicas de diversos segmentos de la población. Además, han contribuido significativamente a aumentar la inclusión financiera en el país, proporcionando a más personas acceso a herramientas financieras que antes les eran inaccesibles.